Кредитная карта

Кредитная карта. Общее представление

Кредитная карта (Credit Card) — банковская карта, на основе которой ее держателю предоставлена ​​кредитная линия. Кредитная карта предоставляет ее держателю возможность осуществлять покупки или снимать наличные в пределах заранее установленного лимита. Предоставленный кредит может быть погашен полностью по истечении определенного периода времени или частично. При этом остаток рассматривают как расширенный кредит. С суммы любого расширенного кредита взимаются проценты, а с держателя карты иногда взимаются комиссионные.

Кредитная карта — именной инструмент электронных расчетов, эмитированный кредитной организацией, который удостоверяет наличие специального (карточного) счета у ее владельца в указанной или другой кредитной организации.

Кредитная карта дает право владельцу приобретать услуги и товары в розничной сети по безналичному расчету. Средства со счета могут быть списаны только в соответствии с операциями, производимыми с этой кредитной картой владельцем. Кредитная организация-эмитент кредитной карты по договорам с предприятиями и организациями сферы торговли и услуг, принявшими от клиента в оплату кредитную карту, переводит им безналичным образом необходимые суммы. Кредитная организация-эмитент ведет контроль за наличием кредитового остатка на счете владельца кредитной карты.

В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента. В отечественной практике под такими картами подразумеваются в том числе и дебетовые карты с овердрафтом (держатель может использовать как собственные, так и заемные средства).

При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень дохода, кредитную историю и др. При первичном выпуске карты банки, как правило, не устанавливают большие кредитные лимиты. Если держатель соблюдает правила пользования кредитной картой (главным образом, исполняет свои обязательства по погашению задолженности в установленные сроки) и активно расплачивается ею, то кредитный лимит может быть многократно увеличен, либо по инициативе банка, либо по заявлению клиента. При принятии решения об увеличении лимита банки оценивают характер совершаемых операций. Типичной операцией должна быть покупка товара по карте. Снятие наличных в кредит не приветствуется (к слову, комиссии за снятие очень высокие и могут достигать 5%, еще и поэтому лучше ограничиваться безналичными платежами).

Существенным является также наличие у карты грейс-период — временного промежутка после совершения покупки, в течение которого можно возместить траты по карте, не уплачивая проценты за пользование заемными средствами.

Кредитную карту не следует отождествлять с потребительским кредитом. Ни один банк не выдаст потребительский кредит на буханку хлеба, а при помощи кредитной карты вы вполне можете себе позволить «хлеб в кредит».

Кредит по карте, как правило, длится не более года (в отличие от потребительских кредитов, которые могут быть выданы на срок до семи лет). Срок этот обуславливается обязанностью ежемесячно погашать сумму не меньше установленного процента от задолженности (как правило, 5-10%) плюс начисленные комиссии и проценты. Неуплата минимального платежа — это нарушение договора, просрочка и порча кредитной истории.

Кредитная карта — это пластиковая карта, позволяющая вам получить доступ к кредитному лимиту, который предоставляет вам эмитент кредитной карты. Кредитный лимит похож на кредит. Тем не менее, вместо того, чтобы выдавать вам сразу всю сумму займа наличными, банк позволяет вам брать взаймы только ту сумму, которая вам необходима в данный момент времени для осуществления оплаты желаемой покупки. При этом банк позволяет многократно использовать заемные средства, но суммарно ваша задолженность на конкретную дату не должна превышать установленный лимит кредитования.

В современном обществе безналичные расчеты набирают все большую популярность. Практически во всех розничных и сервисных сетях можно расплатиться банковской платежной картой. При этом расчеты можно осуществлять не только дебетовой, но и кредитной картой.

Кредитная карта повышает вашу платежеспособность, т.к. позволяет оплачивать покупку товаров и услуг в тех случаях, когда на вашем банковском счету нет необходимой суммы денежных средств — оплата осуществляется за счет заемных средств, предоставляемых банком-эмитентом кредитной карты.

Кредитная карта чем-то похожа на потребительский кредит. Однако потребительскому кредиту присущи определенные недостатки, в частности: целевое использование ссудных средств (например, на покупку бытовой техники) и единоразовая выдача кредита (в момент покупки). Кредитная карта же не имеет четкого целевого использования, т.е. можно осуществлять любые расходы: приобретение различных непродовольственных и продовольственных товаров, в т.ч. онлайн покупки в сети Интернет, оплата за полученные услуги или выполненные работы и т.п. Кредитная карта функционирует в режиме возобновляемой кредитной линии или так называемого револьверного кредита.

Как работают кредитные карты?

Для того чтобы понять как работают кредитные карты, необходимо рассмотреть процедуру проведения самой трансакции. Когда вы используете свою кредитную карту, чтобы совершить покупку, терминал кредитной карты продавца спрашивает эмитента вашей кредитной карты действительна ли карта и имеется ли у вас необходимая сумма свободного (неиспользованного) лимита кредитования. На полученный запрос эмитент вашей кредитной карты отправляет обратно сообщение о том, что трансакция одобрена или отклонена. Если трансакция одобрена, то происходит оплата ваших товаров или услуг за счет ссудных средств банка через терминал продавца.

Каждый раз, когда вы совершаете покупку, ваш доступный лимит кредитования уменьшается на эту же сумму. Например, если ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов и вы совершаете покупку на 150 долларов, то после этой трансакции доступный лимит кредитования составит 850 долларов, а ваша задолженность перед банком по кредитной карте составит 150 долларов. Если вы одолжите еще 250 долларов США, прежде чем погасить 150 долларов, которые вы заимствовали ранее, то ваша задолженность составит уже 400 долларов, а доступный лимит по кредитной карте составит 600 долларов.

Что отличает кредитную карту от обычной ссуды, так это то, что ваш кредитный лимит будет снова доступен после погашения остатка задолженности по карте. Из предыдущего примера, если вы полностью погасите задолженность в 400 долларов, то вам снова будет доступен лимит кредитования в 1000 долларов.

Вы можете повторить процесс расходования (списания) средств со своей кредитной карты и погасить остаток задолженности столько раз, сколько сочтете нужным, при условии соблюдения срока действия кредитной карты. Для того чтобы продолжать пользоваться своей кредитной картой вы не должны превышать лимит кредитования и должны своевременно погашать задолженность (если не в полном объеме, то хотя бы регулярно вносить в счет погашения задолженности минимальный платеж).

Стоимость пользования кредитной картой

Эмитент кредитной карты дает вам определенное время для погашения всей суммы, которую вы позаимствовали, до начисления процентов. Период времени до начисления процентов называется льготным периодом (грейс-периодом), который обычно составляет от 20 до 25 дней. Если вы не погасите всю ссудную задолженность до истечения срока действия льготного периода, то на остаток задолженности банк начнет начислять проценты. Плата за кредитование зависит от процентной ставки и вашего непогашенного остатка задолженности.

Процентная ставка — это годовая ставка, которую вы платите за заимствование денег по своей кредитной карте. Размер процентной ставки обычно зависит от уровня рыночных процентных ставок, вашей кредитной истории и типа вашей кредитной карты. Если у вас положительная кредитная история, то вам, как правило, доступны более низкие процентные ставки, чем обычным заемщикам.

Вы должны полностью погасить всю задолженность по кредитной карте до момента окончания льготного периода, если хотите избежать уплаты процентов. Тем не менее, эмитент кредитной карты обычно не требует от вас полного погашения всей ссудной задолженности, но вы должны заплатить по крайней мере минимальный платеж в установленный срок, чтобы избежать просрочки и начисления штрафных санкций. Оплата только минимального платежа — это самый медленный и самый дорогой способ погашения задолженности по вашей кредитной карте.

При этом важно всегда вовремя выплачивать хотя бы сумму минимального платежа каждый месяц, чтобы поддерживать хорошую кредитную историю и избегать просроченных платежей. Поскольку вы формируете положительную кредитную историю, то сможете претендовать на более низкую процентную ставку по кредитной карте.

Проверка трансакций по кредитной карте. Каждый месяц эмитент кредитной карты будет отправлять вам выписку по счету, которая включает ваш минимальный платеж, дату платежа и список трансакций, которые были осуществлены по вашей кредитной карте за отчетный период. Рекомендуется просмотреть и проверить эти трансакции, чтобы убедиться в том, что все трансакции были осуществлены именно вами и что нет расхождений. Вам также следует убедиться в том, что ваш последний платеж был правильно отражен в выписке по счету. Если какие-либо комиссионные платежи или штрафные санкции были включены в вашу задолженность, убедитесь, что они законны.

Для оперативного контроля за состоянием задолженности и использованием ссудных средств по кредитной карте рекомендуется подключить онлайн-сервисы банка: интернет-банкинг, мобильный банкинг или SMS-банкинг.

Общие характеристики кредитной карты

Физически, кредитная карта представляет собой пластиковый прямоугольник с закругленными краями размером 85,6 × 53,98 мм. Различают кредитные карты с магнитной полосой и смарт-карты (с микрочипом).

На лицевой стороне кредитной карты содержится графическое изображение (рисунок или фотография), наименование банка-эмитента карты, логотип платежной системы (Visa, Mastercard, American Express, UnionPay), чаще всего 16-значный номер (иногда встречается 8, 18 или 20 цифр), месяц и год окончания срока действия карты, если карта именная — то имя и фамилия владельца карты на английском языке. Как правило, кредитная карта является эмбоссированной. На обратной стороне размещена контактная информация банка, в т.ч. телефон колл-центра банка, полоска с подписью держателя карты, а в некоторых случаях – защитный код CVC2 или CVV2.

В быту кредитной картой («кредиткой») иногда называют любую банковскую карту. Отчасти, это связанно с тем, что в продуктовой линейке банков имеется такой карточный продукт как дебетовая карта с овердрафтом. Сходство данных карт заключается в том, что обе карты дают право ее держателю в случае необходимости воспользоваться ссудными средствами банка. Отличие же заключается в том, что дебетовая карта изначально предполагает наличие собственных средств клиента (например, зарплатная карта) на карточном счету, в то время как классическая кредитная карта — нет.

На текущий момент коммерческие банки предлагают своим клиентам широкий спектр кредитных карт, которые хотя и отличаются условиями эмиссии, но все же имеют ряд общих характеристик. Понимание ключевых характеристик позволит подобрать ту кредитную карту, которая будет оптимально соответствовать потребностям клиента.

Внешний вид банковской карты

Большая часть банковских карт имеет определенный стандартом ISO 7810 ID-1 формат — 85,6 x 53,98 мм, которого придерживаются различные платежные системы. Внешний вид банковской карты может отличаться, но в целом он включает в себя ряд общих компонентов, присущих всем типам как дебетовых так и кредитных карт.

Лицевая сторона карты содержит:

• изображение или фон. У каждой платежной системы свои требования к дизайну карты. Многие банки предлагают оформить карту с индивидуальным дизайном. Изображение, наносимое на нее, клиент выбирает самостоятельно;
• наименование банка-эмитента — кредитной организации, выпустившей банковскую карту и осуществляющей авторизацию и обслуживание ее счета. Карточка является собственностью банка-эмитента;
• логотип платежной системы. Каждая платежная система имеет свою отличительную эмблему. Например, обновленный в 2005 году логотип Visa International содержит буквы VISA голубого цвета на белом фоне, где V отмечена оранжевой полоской. У MasterCard Worldwide логотип представляет собой два пересекающихся круга красного и желтого цвета с надписью MasterCard белого цвета на их фоне. Несмотря на то что MasterCard провела в 2006 году ребрендинг и добавила в своем логотипе к двум кругам третий – белый, а новое название системы MasterCard Worldwide, выполненное уже черным цветом, расположила под этими кругами, старый логотип было решено оставить на всех пластиковых картах. В центре карты платежной системы American Express изображен римский воин – центурион;
• голограмму. Служит защитой карты от подделки. Голограмма платежной системы Visa International — летящий голубь. У MasterCard Worldwide она выполнена в виде двух пересекающихся кругов, на которых изображены материки. Ее фон состоит из поля, содержащего строки из повторяющихся слов MasterCard. Голограмма может и вовсе отсутствовать, все зависит от вида карты. American Express не использует голограмму на своих картах;
• встроенный чип. Присутствует на микропроцессорных картах. Содержит всю информацию по карте. Карты с чипом более безопасны, чем с магнитной полосой. Подделать их гораздо сложнее. Чисто микропроцессорные карты встречаются редко. Банки выпускают комбинированные карты, где есть и чип, и магнитная полоса. Сегодня их стали предлагать многие отечественные кредитные организации;
• номер карты. У платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide это, как правило, 16-значный номер, который разбит на четыре группы цифр. У карт American Express номер состоит из 15 цифр, разбитых на группы из 4-6-5 знаков. Номер чаще эмбоссирован, то есть выдавлен;
• срок действия карты. Указывается на ее лицевой стороне под номером в формате «месяц и год окончания срока действия карты», например 02/18 (февраль 2018 года). На карте American Express вместе с конечным сроком ее действия указывается также начальный. Располагается он под номером карты. Чаще эмбоссирован. Карта действительна до последнего числа указанного месяца. В течение этого месяца кредитная организация, как правило, автоматически перевыпускает карточку. Банковские карты предоставляются на срок от одного года до трех лет;
• имя и фамилию держателя карты. Наносятся на карту латинскими буквами и располагаются под сроком действия. Чаще эмбоссированы.

Оборотная сторона карты содержит:

• магнитную полосу. Специальное магнитное покрытие для записи и считывания информации. В отечественной практике большинство платежных карт обладают именно таким носителем данных;
• место для подписи держателя карты. Расположено под магнитной полосой. При получении банковской карты ее держателю необходимо сразу поставить там свою подпись. Она будет служить образцом для сверки при проведении операций по карте в присутствии продавца (кассира). В случае несоответствия подписи на карточке подписи покупателя отказ в приеме карты к обслуживанию является законным. Она изымается из обращения. Без подписи карта считается недействительной;
• четырехзначную цифру в поле для подписи держателя. У платежных систем MasterCard Worldwide и Visa International обозначает последние четыре цифры номера карты;
• код проверки подлинности карты. У MasterCard Worldwide и Visa International состоит из трех цифр. У первой системы он носит название CVC2, у второй — CVV2. Напечатан рядом с местом для подписи держателя после указанных там четырех последних цифр номера банковской карты. Код используется в качестве дополнительного средства идентификации держателя, к примеру при расчетах в Интернете. На картах некоторых категорий он может не указываться, например на Visa Electron. У American Express такой код состоит из четырех цифр и располагается на лицевой стороне над номером карты справа или слева;
• голограмму. На картах с чипом платежной системы MasterCard Worldwide она на оборотной стороне. Visa также разрешает располагать голограмму на обороте. На картах American Express голограмма отсутствует;
• адрес и номера справочных телефонов банка-эмитента.

Типология кредитных карт

Существует несколько типов кредитных карт, и один и тот же банк-эмитент может выпускать как конкретный тип кредитной карты, так и несколько версий одной и той же кредитной карты.

В мировой практике наиболее популярны следующие типы кредитных карт:

• Стандартная или обычная кредитная карта, которая не имеет каких-либо особых льгот или преимуществ, но для привлечения клиентов может предложить более низкую процентную ставку.
• Кредитная карта для перевода задолженности с одной карты на другую. Используется в случае если клиент желает получить кредитные каникулы на определенный период (например, на время отпуска). В таком случае клиент может «перевести» задолженность на новую карту, по которой устанавливается льготный период погашения на определенный срок, что позволит избежать просрочки и не допустить ухудшения кредитной истории.
• Бонусная кредитная карта по которой выплачиваются вознаграждения за совершаемые покупки (кэшбэк).
• Премиальная кредитная карта (Visa Platinum, Visa Infinite, MasterCard Platinum и т.п.) предоставляет целый ряд льгот и преимуществ (таких как консьерж-сервис, страхование, участие в различных дисконтных программах и т.п.) обычно за более высокую годовую плату.
• Розничная кредитная карта (см. Кобрендовая карта) связана с конкретным магазином и предлагает вознаграждения или скидки на покупки в этом магазине. Совместные версии розничных кредитных карт имеют логотипы Visa, MasterCard или American Express и могут использоваться где угодно.
• Гарантийная кредитная карта требует от вас внесения гарантийного депозита, который является обеспечением выполнения обязательств по кредитной карте. Гарантийную кредитную карту обычно оформляют те, у кого «подмочена» кредитная история, или же заемщики с низким кредитным рейтингом.
• Расчетная кредитная карта представляет собой платежную карту с разрешенным овердрафтом, по которой имеющаяся ссудная задолженность должна быть полностью погашена в конце месяца (в отличие от классической кредитной карты, по которой ежемесячно должен быть осуществлен лишь обязательный минимальный платеж).

Кредитный лимит

Большинство кредитных карт имеют кредитный лимит, который представляет собой максимальный объем задолженности, который вы можете иметь по кредитной карте в определенный момент времени. В рамках кредитного лимита вы можете совершать покупки в розничной сети и делать онлайн покупки в сети Интернет, снимать наличные в банкомате или через POS-терминал банка, оплачивать различные финансовые расходы, в т.ч. погашать другие кредиты и т.п.

Кредитный лимит устанавливается в момент оформления кредитной карты и в последствии может быть пересмотрен в связи с изменением доходов клиента, кредитной истории и ряда прочих факторов. За превышение кредитного лимита банки, как правило, взимают дополнительную комиссию или повышают уровень процентной ставки.

Остаток задолженности

Остаток задолженности по кредитной карте на определенную дату — это общая сумма, которую вы должны банку. Она включает в себя непосредственно сумму потраченных (израсходованных) средств по кредитной карте, а также сумму начисленных процентов и комиссионных. Чем больше задолженность по вашей кредитной карте, тем меньше доступный лимит кредитования, в пределах которого вы все еще можете совершать покупки.

Проверить остаток задолженности по кредитной карте можно посредством интернет-банкинга или мобильного банкинга, позвонив в кол-центр банка по номеру, указанному на обратной стороне вашей кредитной карты, или обратившись в отделение банка.

Процентная ставка

Годовая процентная ставка — это процентная ставка, применяемая к остатку задолженности по кредитной карте (телу кредита) после окончания льготного периода. Процентная ставка по кредитной карте может быть фиксированной или плавающей.

Процентная ставка может изменяться в зависимости от срока пользования заемными средствами. Размер процентной ставки может быть существенно увеличен после возникновения просрочки или в случае превышения допустимого лимита кредитования.

Льготный период кредитования

Льготный период кредитования (грейс-период) — это период времени, в течение которого у вас есть возможность пользоваться ссудными средствами банка бесплатно или по льготной процентной ставке при условии, что вся имеющаяся задолженность будет вами погашена до окончания указанного срока в полном объеме. В противном случае будут начисляться проценты согласно условий кредитного договора. Как правило, льготный период кредитования распространяется только на безналичные расчеты (покупки в розничной сети и сети Интернет), в то время как снятие наличных в банкомате не попадает под действие этой программы (хотя некоторые банки делают исключение).

Период льготного кредитования фиксируется в кредитном договоре или в программе конкретного кредитного продукта, размещенного в тарифном сборнике на сайте банка.

Если по кредитной карте не предусмотрен грейс-период, то проценты начисляются с первого же дня возникновения задолженности.

Бонусы и скидки

При пользовании некоторыми типами кредитных карт вам могут быть доступны различные бонусы и скидки. Подобное вознаграждение может быть доступно в форме: кэшбэка, накопительных миль (покупая авиабилеты вы накапливаете мили, которые в последствии обменяете на новый авиабилет), скидки на будущие покупки и т.п. Вы можете получать вознаграждение за некоторые или за все свои покупки и использовать их после накопления определенной суммы в зависимости от программы вознаграждений. Но не все кредитные карты предлагают вознаграждение за покупки.

В качестве бонуса по кредитной карте может быть предусмотрена бесплатная страховка (арендованного автомобиля; туристов, выезжающих за рубеж и т.п.), расширенная гарантия на покупаемый товар, защита покупки совершаемой в сети Интернет и т.п.

Комиссии по кредитной карте

Помимо процентной ставки в качестве платы за пользование кредитной картой банком могут взиматься различные виды комиссионных. Например, комиссия за выпуск или перевыпуск кредитной карты, за превышение кредитного лимита, за возникновение просрочки и т.п. Перед подписанием кредитного договора следует внимательно ознакомиться с тарифами банка.