Дематериализация денег

Дематериализация денег – процесс, приведший к преимущественному использованию безналичных (невещных) денег (не имеющих материально осязаемой формы) в виде записей их остатков по счетам в банковских книгах, а в современных условиях - в памяти компьютеров. Дематериализация денег осуществлялась постепенно. Если до конца XIX века во всех странах преобладали расчеты наличными деньгами, то к концу XX века их удельный вес стал измеряться несколькими процентами.

Последствия дематериализации денег

Положительные последствия дематериализации денег

1. Повышение безопасности.
2. Уменьшение числа финансовых преступлений.
3. Отсутствие затрат на управление наличностью.
4. Увеличение прозрачности экономики.

Отрицательные последствия дематериализации денег

1. Окончательное исчезновение финансовой конфидециальности.
2. Несовершенство технологий, их зависимость от наличия программного обеспечения, вычислительных систем, интернета и других видов связи, электроэнергии и пр.
3. Безналичные расчеты не гарантируют 100% безопасности денежных средств.
4. Переход к полному безналичному расчету приведет к фактической монопольной власти банков.

Концепция «Cashless society»

Концепция «Cashless society» («Общества без наличных денег») – это особая экономическая модель, которая выводит проведение финансовых операций не с физическими банкнотами или монетами, а с цифровой информацией (электронными деньгами). Таким образом, деньги заменены их цифровым эквивалентом — зарегистрированным существующим законным платежным средством, и обменивающееся только в электронно-цифровой форме.

По мнению российских ученых Евсеенко А.В., Огрызько К.В., Юровицкого В.М. (Евсеенко, А. Общество без наличных денег: возможности и перспективы / А. Евсеенко, К. Огрызько // Общество и экономика. – 2011. – № 3. – С. 124-139) переход к обществу без наличных денег носит в себе системный прорыв, выраженный в следующих позитивных последствиях:

1. борьба со всеми основными видами преступности опирающимися на наличные деньги, включая коррупцию, теневую экономику, наркобизнес и т.д.;
2. контроль нелегальной иммиграции;
3. налогообложение; возможность кардинальной реформы - перенос центра тяжести налогообложения фискальной его части на конечные доходы, т.е. доходы физических лиц; сегодня это невозможно пока есть «наличка" и не исключается зарплата в конверте;
4. социальное обеспечение;
5. контроль над инфляцией; здесь впервые возникает возможность устойчивого развития экономики в условиях нулевой инфляции, что вступает в противоречие с Кейнсианской концепцией - знаменитая доктрина Дж. Кейнса "О ловушке ликвидности" теряет силу в условиях модели «Cashless society»;
6. сфера кредита;
7. эмиссия денег и т.д.

Процесс дематерилизации денег в России

По данным опроса ВЦИОМа «Наличные деньги: запретить или оставить?», проведенным 8 ноября 2021 г., среди россиян 47% (52% мужчин и 42% женщин) отрицательно относятся к идее запретить оплату бумажными деньгами и оставить возможность расплачиваться только банковской картой или онлайн-переводом, и только 26% опрошенных оценивают это предложение положительно. 45% респодентов предпочитают расплачиваться за покупки и услуги безналичными способами. Менее трети (28%) пользуются в равной степени наличными и безналичными способами оплаты. Еще четверть опрошенных — 26% — предпочтут расплатиться за товары и услуги наличными. При этом 15% россиян предпочитают расплачиваться только купюрами, а 11% — только безналичными способами. Как показал опрос, оплату бумажными деньгами чаще выбирают граждане в возрасте 60+ (46% платят так всегда или в большинстве случаев). Напротив, чаще других безналичные расчеты предпочитает молодежь (56–70%) и россияне в возрасте 35–44 лет (50%) (Кузнецова Е. Половина россиян негативно отнеслись к идее отказаться от бумажных денег // РБК. – Финансы, 01.12.2021. - Дата обращения: 21.06.2022, 17.10.

По мнению экономиста Колганова А. существуют четыре основные проблемы, которые не позволяют России ускоренно перейти от бумажных денег к электронным:

1. Значительная часть торговых точек, особенно в провинции, не оснащены электронными системами платежей (Немис В. Назван срок почти полного отказа от купюр в России // Лента.ру. – Экономика, 09.01.2022. - Дата обращения: 21.06.2022, 17.20.
2. Для мелких предпринимателей использование электронных систем платежей является дополнительной финансовой нагрузкой.
3. Технические препятствие: во многих регионах страны очень неустойчивый интернет, который поддерживает коммуникацию с банками, что мешает внедрению этих систем.
4. Многие российские предприниматели работают в серой зоне и начинают использовать менее контролируемые формы расчета.