Пластиковые деньги

Платежная карта

Платежная карта (Payment Card) — специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластиковой или иного вида карты, которая используется для инициирования перевода средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисления средств со своих счетов на счета других лиц, получения средств в наличной форме в кассах банков через банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором.

Платежные карты подразделяются на кредитные и дебетовые.

Кредитная карта — это именной платежно-расчетный документ, который выдают банки или торговые фирмы своим клиентам для оплаты товаров и услуг, приобретенных в кредит. В отличие от дебетовой карты, кредитная карта может быть не связана с реальным банковским счетом.

Дебетовая карта — платежная карта, с помощью которой можно приобрести товары, оплатить услуги или получить наличные в банкомате только в пределах суммы, имеющейся на карточном счете.

Наиболее распространенным является использование дебетовых карт. В последнее время распространение получает выпуск платежных карт, которые сочетают в себе свойства дебетовых и кредитных карт. Их использование позволяет клиенту получить кредит овердрафт при осуществлении платежей. Однако сумма такого кредита меньше суммы страхового депозита, который требует банк при выдаче клиенту платежной карты.

Кредитные и дебетовые платежные карты подразделяются на следующие виды:

1. Корпоративная карта — платежная карта, принадлежащая юридическому лицу и связанная с ее банковским счетом, но оформлена на одного или нескольких физических лиц-сотрудников юридического лица. Средства с такой карты могут использоваться на хозяйственные нужды предприятия, оплату расходов на командировочные и тому подобное. На сумму расходов по такой карте может быть установлен определенный лимит расходов.
2. Личная карта — платежная карта физического лица, которое использует ее в личных целях.
3. Зарплатная карта — платежная карта, которую открывает юридическое лицо на имя своего работника, который после этого становится распорядителем собственного карточного счета, на который регулярно начисляется его заработная плата. Зарплатная карта является своеобразным аналогом персональной платежной карты.

Операции с пластиковыми картами

Платежная карта — это специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которое используется для:

1. инициирования перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перевода средств со своих счетов на счета других лиц;
2. получения наличных денег в кассах банков, у торговцев и в банкоматах;
3. осуществления других операций, предусмотренных договором между банком и клиентом.

Основная функция платежной карты — обеспечение идентификации лица, которое ее использует, как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карту наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту, имя владельца карты, номер его счета, срок действия карты. Кроме этого на карте может быть фотография владельца и его подпись.

В последнее время банки активно внедряют дистанционное банковское обслуживание, которое позволяет владельцу карты получить доступ к своему счету и управлять им без посещения банковского учреждения. В частности такой доступ дает интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг, Interactive Voice Response и прочие сервисы.

К числу основных операций, осуществляемых посредством пластиковых карт и карточных счетов, можно отнести:

• оплата покупок в точках продаж за товары и услуги (через POS-терминал, иногда через импринтер);
• оплата товаров и услуг в сети Интернет (онлайн покупки в интернет-магазинах, оплата коммунальных услуг, мобильной связи и т.п.);
• осуществление денежных переводов, например, другому лицу в другой банк и/или в другую страну;
• получение наличных средств;
• получение ссудных средств (покупки в кредит), если предварительно была оформлена кредитная карта или установлен лимит кредитования (например, дебетовая карта с овердрафтом);
• перечисление средств на депозитные и сберегательные счета и прочие операции.

Классификация пластиковых карт

Пластиковые карты классифицируются по разным признакам, рассмотрим основные из них.

По целевому назначению выделяют такие виды пластиковых карт:

• банковские (их еще называют платежными);
• идентификационные, предназначенные для регулирования доступа сотрудников к отдельным помещениям или доступа к осуществлению определенных операций на оборудовании;
• клубные и дисконтные, которые выпускаются отдельными организациями, ассоциациями, клубами и распространяются среди членов этих организаций.

В зависимости от типа платежной системы пластиковые карты делятся на:

• локальные, действующие на территории одной страны (внутригосударственные, например, НСМЭП), одного региона или одного банка;
• карты международных платежных систем, функционирующих на территории двух и более стран (VISA, MasterCard, Diners Club, China UnionPay и т.п.).

По характеру владельца карты классифицируются на:

• индивидуальные (персональные) платежные карты, эмитированные только на имя клиента — физического лица, не являющегося субъектом предпринимательской деятельности;
• корпоративные платежные карты, позволяющие ее держателю осуществлять операции по карточному счету юридического лица или физического лица-предпринимателя.

По типу носителя идентификационной информации выделяют:

• платежные карты с магнитной полосой, которые позволяют хранить информацию, предназначенную для идентификации карты но не содержат информацию о сумме, находящейся на ней;
• платежные карты с микросхемой или смарт-карты, на которых размещены интегральные микросхемы-чипы, являющиеся носителями и обработчиками информации, в том числе о суммах, которые содержатся на таких картах;
• совмещенные платежные карты.

По методу нанесения идентификационных данных на карту:

• эмбоссированные, когда информация эмбоссируется (выдавливается) на карте специальным аппаратом (эмбоссером);
• неэмбоссированные, когда информация печатается (выжигается) на карте, и эти карты, как правило, предназначены только для электронного использования;

По степени льгот для пользователей (категорий клиентов) выделяют такие виды пластиковых карт:

• стандартные, предназначенные для рядового клиента, в частности для получения заработной платы, оплаты товаров. К стандартным относятся карты эконом-класса в частности Visa Electron, MasterCard Electronic и т.п.;
• классические карты, держатели которых пользуются рядом дополнительных услуг. Примерами таких карт являются Visa Classic, MasterCard Standard и т.п.;
• премиальные карты — элитные карты, дающие их держателям особый VIP статус, расширенную поддержку и доступ к различным программам лояльности: Visa Gold, MasterCard Gold, Visa Platinum, MasterCard Platinum, Visa Infinite и т.п.

В зависимости от условий, по которым осуществляются расчеты по операциям с использованием платежных карт, выделяют:

• дебетовые карты, с помощью которых их владелец может оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы, находящейся на картсчете;
• кредитные карты, выдача которых сопровождается открытием их владельцам кредитной линии, за счет и в пределах которой осуществляются операции с помощью этих карт.